El ABC de la protección empresarial
Si eres autónomo o gestionas una pyme, tu negocio depende de ti. Una incidencia sin cobertura puede parar la actividad semanas. Estas son las pólizas clave y cómo configurarlas.
1) Responsabilidad Civil (RC) de explotación y profesional
- RC Explotación: daños a terceros por la actividad del negocio.
- RC Profesional (errores/omisiones): imprescindible en profesiones técnicas, asesorías, marketing, sanitarios…
- RC Productos: si fabricas/vendes productos.
- Suma asegurada: valora 600.000 € – 1.200.000 € según sector y contratos.
2) Multirriesgo Comercio/Oficina/Nave
Cubre local, mobiliario, equipos, mercancía, rótulos…
Incluye: incendio, agua, robo, daños eléctricos, pérdida de mercancía refrigerada, lucro cesante (pérdida de beneficios por paro de actividad).
Ojo con lucro cesante: define días de indemnización y carencias realistas.
3) Ciber Riesgos (sí, también para pequeños)
- Ransomware, phishing, fuga de datos.
- Restauración de sistemas, peritaje forense, gestión de crisis.
- Sanciones RGPD (defensa y costas).
Incluye formación básica anti-phishing y response plan para pagar menos.
4) Accidentes colectivos y baja diaria
- Para equipos (o para ti si eres autónomo).
- Indemnización por accidente + subsidio diario por baja (ingresos estables si no puedes trabajar).
5) Flotas y RC patronal
- Vehículos de empresa, reparto o visitas comerciales.
- RC patronal por daños a empleados derivados del trabajo.
Extras que marcan diferencia
- Protección de alquiler (si arriendas local a terceros).
- Defensa jurídica ampliada (reclamaciones, contratos, impagos).
- Seguro de directivos (D&O) si hay administración societaria.
Errores típicos que vemos cada semana
- Infraseguro en mercancía (cambios de temporada y no actualizan).
- Olvidar el teletrabajo (equipos fuera del local).
- No incluir proveedores críticos en el cálculo de lucro cesante.
- RC profesional con límites bajos para contratos grandes.
- Sin ciber pese a usar TPV, e-commerce o CRMs.
Caso práctico express
Una clínica dental sufre corte eléctrico que estropea material y paraliza 5 días.
- Multirriesgo: repone equipos y materiales.
- Lucro cesante: compensa citas perdidas.
- Ciber: soporte si el corte vino con ataque.
Resultado: actividad reanudada sin asfixiar la tesorería.
